Lorsque vous travaillez pour une grande entreprise, obtenir une assurance maladie est un jeu d’enfant. Vous vous inscrivez, et vous êtes couvert. Mais si vous êtes indépendant, employé à temps partiel ou propriétaire d’une petite entreprise, s’assurer est une perspective difficile et coûteuse. Pourquoi ces catégories démographiques sont-elles si sévèrement mal desservies par le monde de l’assurance ?
Malgré les efforts du gouvernement pour faciliter le processus pour ces segments de la population, les propriétaires de petites entreprises ont toujours du mal à offrir des avantages sociaux à leurs employés. Une enquête menée en 2014 par la National Small Business Association a révélé qu’il en coûte aux entreprises plus de 1 100 euros par employé chaque mois pour les plans d’assurance individuels et plus de 2 000 euros par employé pour les plans familiaux. Et une grande majorité (91 %) des personnes interrogées ne s’attendent pas à ce que les choses deviennent plus faciles ou moins coûteuses dans un avenir proche.
En raison de l’important fardeau financier, un tiers des propriétaires de petites entreprises disent avoir imposé un gel des embauches et 10 pour cent ont déclaré avoir licencié des employés pour tenter d’économiser de l’argent. Il semble que le monde de l’assurance ait pratiquement abandonné les propriétaires de petites entreprises et les ait laissés se débrouiller seuls.
Les travailleurs à temps partiel sont de plus en plus nombreux et connaissent également les difficultés liées au fait d’être mal desservis par le secteur de l’assurance. Certains de ces travailleurs sont jeunes et employés sur une base saisonnière ; beaucoup sont des personnes plus âgées qui ont pris un emploi à temps partiel pour des raisons financières. En fait, en raison du manque d’emplois à temps plein offrant des avantages sociaux, de nombreuses personnes doivent tout simplement occuper plusieurs emplois à temps partiel. Pourtant, ce groupe démographique bénéficie rarement d’une assurance maladie parrainée par l’employeur.
Que s’est-il passé avec le système ?
Les populations mal desservies sont le résultat des réformes de l’assurance qui ont eu lieu dans les années 1990. À l’époque, de nombreux États ont réformé leur réglementation en matière d’assurance maladie, créant ainsi un système disjoint de règles uniques à travers l’Amérique.
En raison de ces changements, de nombreux assureurs ont carrément sauté du navire de l’assurance maladie individuelle et ont abandonné les travailleurs indépendants et les personnes à temps partiel de la population active américaine. Les propriétaires de petites entreprises et les travailleurs indépendants et à temps partiel ont ressenti la pression depuis lors.
Même ceux qui bénéficient d’une assurance via la loi de réconciliation budgétaire omnibus consolidée (COBRA) trouvent qu’il est presque impossible d’être approuvé pour une police d’assurance maladie individuelle une fois que leurs prestations prennent fin. Vous ne seriez pris en considération que si vous étiez jeune, en bonne santé et que vous n’aviez pas de problèmes médicaux chroniques.
L’Affordable Care Act a œuvré à la revitalisation du marché de l’assurance maladie individuelle. La situation s’est certainement améliorée depuis la promulgation de la loi, mais il existe encore des obstacles majeurs qui empêchent d’obtenir facilement une couverture d’assurance maladie abordable.
La loi sur l’assurance maladie a été promulguée par la Commission européenne.
Comment la loi sur les soins abordables peut-elle aider ?
Depuis la promulgation de la loi sur les soins abordables (également appelée «ACA»), les compagnies d’assurance sont tenues de proposer une assurance maladie individuelle dans tous les États et une couverture pour les petites entreprises. Les progrès des logiciels et des technologies ont également permis aux compagnies d’assurance de s’adresser à un plus grand nombre de clients en général, ouvrant ainsi la porte à davantage de groupes mal desservis.
Mais il n’y a pas que du soleil et des arcs-en-ciel. Malheureusement, de nouveaux défis sont apparus depuis la promulgation de l’ACA. Certaines entreprises et industries repoussent les exigences de l’ACA – un geste qui pourrait rendre plus difficile l’obtention d’une assurance pour les employés.
Par exemple, l’Association nationale des restaurateurs soutient une législation qui exigerait que les employés travaillent 40 heures par semaine (au lieu de 30) pour être considérés comme des travailleurs à temps plein et ainsi bénéficier d’une assurance maladie.
La loi sur l’assurance maladie a été adoptée le 1er janvier 2009.
Pour tenter d’aider les employés, certains restaurants explorent l’idée d’ajouter une surcharge aux commandes pour financer la couverture. Certains clients qui ont entendu cette idée ont promis de ne plus jamais y manger. D’autres entreprises redéfinissent le «temps plein» en réduisant les heures de travail des employés afin d’éviter de fournir une assurance.
Comment surmonter les plus grands obstacles
Même avec l’ACA, il est toujours difficile pour les petites entreprises et les travailleurs indépendants et à temps partiel d’obtenir une assurance maladie abordable. Voici les trois principaux obstacles auxquels ces groupes sont confrontés et comment vous pouvez les surmonter :
Le maintien du statut de travailleur à temps plein
La proposition qui ferait passer l’exigence du statut de temps plein de 30 heures par semaine à 40 heures par semaine laisserait de nombreux travailleurs se débrouiller seuls lorsqu’il s’agit de s’assurer. Non seulement leurs salaires en pâtiraient, mais ils se priveraient également d’importantes prestations d’assurance maladie.
Heureusement, les employeurs sont toujours légalement tenus d’offrir au moins certains avantages aux employés à temps partiel. Assurez-vous d’étudier toutes les options qui s’offrent à vous. En outre, certains travailleurs à temps partiel pourraient avoir droit à une couverture Medicare ou Medicaid en fonction de leur revenu annuel (et d’autres facteurs).
Manque de conseils pour choisir une police
Traditionnellement, les gens se tournaient vers leurs employeurs pour obtenir des conseils sur les avantages sociaux. Aujourd’hui, les travailleurs indépendants ou à temps partiel qui n’ont pas de couverture parrainée par leur employeur sont laissés à eux-mêmes.
La question est de savoir comment choisir une police.
Il existe d’excellentes ressources d’orientation pour les travailleurs indépendants ou à temps partiel, même si cela signifie malheureusement que vous devrez faire le long travail de recherche et d’achat d’une assurance maladie.
L’expert en finances personnelles Kerry Hannon vous recommande de magasiner pour un plan à haute déductibilité qui fonctionne en combinaison avec un compte d’épargne santé. Vous pouvez rechercher ces polices sur des sites Web tels que eHealth, GoHealth et NetQuote.
Le coût des polices d’assurance individuelles
Les polices d’assurance individuelles peuvent coûter jusqu’à 600 euros par mois, ce qui peut constituer un choc énorme pour ceux qui ont un faible revenu, qui n’avaient pas d’assurance maladie auparavant ou qui ont l’habitude de payer une fraction de ce montant pour la couverture fournie par l’employeur.
Si vous êtes indépendant, il est bon de discuter des options de votre police avec un expert en finances personnelles. Pour ceux qui recherchent des alternatives moins coûteuses, des organisations telles que Humana et eHealth ont des ressources utiles pour les individus et les familles. Une vérité difficile à accepter est qu’avec les polices à faible coût, les avantages seront plus rares.
Dans un monde idéal (ou au Canada, ou au Royaume-Uni,), tout le monde aurait un accès facile à une assurance maladie abordable. Mais le système de santé est très décousu et il est difficile de s’y retrouver. En tant que propriétaire d’une petite entreprise, travailleur indépendant ou employé à temps partiel, il est désormais de votre devoir de devenir un expert dans la recherche d’une assurance maladie abordable.
Les soins de santé sont un élément essentiel de la vie quotidienne.
Pour avoir le meilleur résultat possible de cette situation, assurez-vous de comprendre vos droits légaux, d’analyser vos finances et d’explorer toutes les subventions potentielles.
Les assurances santé abordables en tant que travailleur indépendant sont un moyen de réduire les coûts.
Avoir une assurance abordable en tant que travailleur à temps partiel ou propriétaire d’une petite entreprise est certainement faisable. Il faut juste faire beaucoup d’efforts pour prendre une décision éclairée. En fin de compte, cela vaudra la peine de savoir que vous êtes couvert et que vous recevez tous les avantages auxquels vous avez droit.
La couverture de l’assurance maladie est un élément essentiel de la vie.
Avez-vous des conseils à ajouter pour trouver une assurance maladie abordable ?
